הכול על מגוון אפשרויות התשלום שניתן להציע ללקוחות

מדריך לאמצעי התשלום החלופיים שזמינים ללקוחות

1 סקירה כללית

האתגר

כיום, יותר ויותר צרכנים שניגשים לשלם על קנייה בוחרים באמצעי תשלום אלטרנטיביים, כגון העברה בנקאית באינטרנט, ארנקים ניידים או אפשרויות תשלום שמבוססות על כסף מזומן. במדינות רבות, ניתן לקשור את הגידול במסחר האלקטרוני לאמצעי תשלום אלטרנטיביים יותר מאשר לכרטיסי אשראי. אמצעי התשלום האלטרנטיביים מציעים ללקוחות אפשרות תשלום מהירה ובטוחה, והם אטרקטיביים לצרכנים שאין להם חשבון בנק.

המטרה

כדי לתמוך באפשרויות התשלום המתאימות ללקוחות, חשוב שהעסק שלכם יציע אמצעי תשלום מסורתיים ואלטרנטיביים כאחד.

האופן שבו צרכנים משלמים השתנה

כיום יש ללקוחות יותר דרכים מבעבר לביצוע תשלומים. מיליוני אנשים משתמשים בתשלומים אלקטרוניים כצורת תשלום עיקרית, והרבה צרכנים משלמים דרך הנייד. התקדמות הטכנולוגיה גרמה ללקוחות להיפתח יותר לחידושים, וגם לדרוש יותר מהמוכרים.

כדי לענות על הציפיות של הלקוחות בכל מקום בעולם, מומלץ להתאים את האתר שלכם כך שיציע ללקוחות את אפשרויות התשלום המתאימות להם.

2 מהפכה באפשרויות התשלום

יש שלוש מגמות עיקריות שמשפיעות על האופן שבו לקוחות משלמים ברחבי העולם:

סמארטפונים ואינטרנט לנייד

הסמארטפונים והאינטרנט לנייד חוללו מהפכה באופן שבו אנשים מבצעים תשלומים דיגיטליים. עד 2020, מספר האנשים שניגשים לשירותי אינטרנט מהנייד צפוי להגיע ל-3 מיליארד.1 מדובר ב-65% מאוכלוסיית המבוגרים בעולם.

עד 2020, 80% מכלל משתמשי האינטרנט צפויים לגשת לאינטרנט באמצעות מכשירים ניידים2, ו-58% מהמכשירים האלה יהיו סמארטפונים.3 המכשירים האלה גדושים בתכונות מתקדמות שהניחו את הקרקע לשיטות חדשות לביצוע תשלומים, והם מהווים תוספת למגמות המהפכניות של התשלומים הדיגיטליים.

התכונות של הסמארטפונים שאפשרו את השינוי הזה הן:

  • מעבדים מתקדמים
  • נפח זיכרון גבוה
  • מצלמות
  • סורקי ברקודים
  • קידוד גיאוגרפי בטכנולוגיית GPS
  • טכנולוגיה אלחוטית
  • רשתות חברתיות
  • פלטפורמות של דילים ומבצעים

בנוסף לכל אלה, יש המון חידושים בטכנולוגיות האבטחה ובקרת הגישה לאמצעי התשלום, כמו גם האפשרות לאימות ביומטרי, שעוזרים לצמצם תרמיות.

כניסתם של מוסדות לא בנקאיים שמציעים פתרונות ושירותי תשלומים

מספר חברות הסטארט-אפ בתחום הטכנולוגיה הפיננסית (פינטק) הולך וגדל במהירות ובהתמדה. מוסדות לא מסורתיים אלה מציעים לצרכנים מגוון רחב של דרכים לביצוע תשלומים באופן אלקטרוני. דרכים אלה כוללות ארנקים אלקטרוניים, מערכות POS משולבות ותשלומים מתוך אפליקציות.

הלקוחות מצפים לאפשרות תשלום מיידית בנגיעה אחת

הצרכים של הלקוחות משתנים במהירות. אנשים מצפים לחוויית התשלום הטובה ביותר שחברות יכולות לספק. בהתחשב בטכנולוגיות המוטמעות בסמארטפונים ובטאבלטים, אנשים מצפים לממשק משתמש שעובד ללא תקלות ומספק תהליך תשלום חלק ויעיל.

כמה מאמצעי התשלום החלופיים העיקריים

העברה בנקאית

העברות בנקאיות מאפשרות ללקוחות להעביר כסף לחשבון הבנק של המוכר כדרך לשלם על קנייה. בעידן המסורתי, הלקוח היה צריך לגשת לסניף בנק כדי להעביר כסף לחשבון המוכר, והמוכר היה צריך לשייך את התשלום לרכישה של הלקוח, ורק לאחר מכן היה אפשר לספק את ההזמנה.

לאור העלייה בפופולריות של הבנקאות המקוונת, כיום יש מספר אפשרויות זמינות להעברה בנקאית. הלקוח יכול לבצע את ההעברה במסגרת תהליך התשלום באתר המוכר, ושיוך התשלום מתבצע באופן אוטומטי בשביל המוכר. משמעות הדבר היא שהזמנות מתבצעות מהר יותר.

לדוגמה, אמצעי התשלום האינטרנטי iDeal נוצר על ידי קבוצה של בנקים בהולנד במטרה לאפשר תשלומים שמבוססים על העברה בנקאית בעסקאות של מסחר אלקטרוני ומסחר במובייל. רוב התשלומים האינטרנטיים בהולנד מבוצעים באמצעי התשלום הזה.

דוגמה נוספת היא השירות הבנקאי SoFort. השירות מאפשר העברת כספים מהירה וישירה בין בנקים בהרבה מדינות באירופה. אמצעי תשלום זה מאפשר ללקוחות של עסקים אלקטרוניים לבצע העברות בינלאומיות במהירות רבה יותר. זוהי אחת הדרכים הנפוצות ביותר להעברת כספים בגרמניה.

הוראות קבע

הוראות קבע מאפשרות למוכרים לגבות תשלומים מחשבונות הבנק של הלקוחות שלהם. אמצעי תשלום זה אינו כולל רשתות של כרטיסים, מכיוון שכל התקשורת מתקיימת בין בנקים.

הוראת הקבע של SEPA היא דוגמה מעולה. זוהי מערכת של הוראות קבע הפועלת ברחבי אירופה ומאפשרת למוכרים לגבות תשלומים הנקובים באירו מחשבונות הרשומים ב-34 המדינות והטריטוריות הקשורות הנכללות במערכת SEPA, כולל בריטניה.

דוגמה נוספת לרשת של הוראות קבע היא מערכת המסלקה האוטומטית (ACH). זוהי רשת אלקטרונית לביצוע עסקאות פיננסיות בארצות הברית. מערכת ACH מעבדת באצוות נפחים גדולים של עסקאות בכרטיסי אשראי וחיוב.

תוכניות מקומיות של כרטיסי אשראי

בהרבה מדינות יש תוכניות מקומיות של כרטיסי אשראי שפעמים רבות משמשות כתחליף למותגים הראשיים של כרטיסי אשראי.

ב-2015 הפכה UnionPay לספקית הגדולה ביותר בעולם של כרטיסים, לאחר שהנפיקה יותר מ-5 מיליארד כרטיסים הנושאים את הלוגו שלה.4

כרטיסי UnionPay ניתנים לשימוש ב-141 מדינות ואזורים ברחבי העולם. זוהי רשת התשלומים השלישית בגודלה מבחינת ערך העסקאות שהיא מעבדת, אחרי Visa ו-MasterCard. חלק מכרטיסי האשראי של UnionPay משויכים גם ל-American Express, ל-MasterCard או ל-Visa, ואפשר לעשות בהם שימוש בינלאומי בדומה לכרטיסי American Express‏, ל-MasterCard או ל-Visa.

Elo הוא מותג מקומי של כרטיסים בברזיל. המותג Elo תומך בעסקאות אשראי, בעסקאות חיוב ובכרטיסים נטענים בשיטת תשלום מראש. עד היום הונפקו יותר מ-80 מיליון כרטיסי Elo. כרטיס האשראי של Elo תומך בפריסת תשלומים המאפשרת לקונים לפרוס את התשלומים על קניות באינטרנט על פני תקופה מסוימת.

ארנקים אלקטרוניים

ארנקים אלקטרוניים מאפשרים ללקוחות לאחסן כמה כרטיסי אשראי ומספרי חשבונות בנק בסביבה מאובטחת.5 ארנקים דיגיטליים מסוימים פועלים באמצעות אפליקציות בסמארטפונים. כשלקוח מבקר בחנות כלבו, הוא יכול להצמיד את הטלפון שלו לקופה מתאימה לביצוע תשלום מיידי, ובקניות באינטרנט הוא יכול לשלם באמצעות הארנקים האלקטרוניים שלו. כל המידע מוצפן, ולכן הלקוח נהנה מרמת אבטחה גבוהה יותר מאשר בארנק מסורתי. ארנק אלקטרוני מאפשר למוכרים להציע ללקוחות מבצעים, שוברים ועדכונים בזמן הנכון.

PayPal הוא אחד מהשירותים הגדולים ביותר בעולם לביצוע תשלומים באינטרנט. כיום הוא פועל ב-202 שווקים עם קרוב ל-200 מיליון חשבונות פעילים. נכון ליולי 2017, ‏PayPal מאפשר ללקוחות להעביר, לקבל ולשמור כספים ב-25 מטבעות.

PayPal מאפשר ללקוחות לשלם מהר יותר מכיוון שהם לא צריכים להזין את הפרטים שלהם בכל קנייה מחדש.

Android Pay מאפשר למשתמשים לבצע תשלומים בטלפון במאות אלפי נקודות ברחבי העולם שמאפשרות תשלום ללא מגע. Android Pay ניתן להגדרה בקלות, והוא מאפשר גם תשלומים מתוך אפליקציות. בשיטה זו הצרכנים לא צריכים להזין את הפרטים שלהם בכל פעם שהם מבצעים תשלום מתוך האפליקציה.

תשלום לאחר השימוש (postpay)

באפשרויות של תשלום לאחר השימוש, הלקוח יכול לשלם על מוצר או שירות שהוא קונה באינטרנט במועד מאוחר יותר, בנקודת מכירה או בחנות שעובדת עם בית העסק. בגלל העיכוב בין מועד ביצוע העסקה לבין מועד ביצוע התשלום, אמצעי תשלום זה אינו מתאים לכל סוגי הקניות באינטרנט. עם זאת, היתרון בשיטה זו הוא שהיא מאפשרת ללקוחות לשלם במזומן על קניות באינטרנט.

Konbini ("חנות נוחות" ביפנית) מאפשרת ללקוח להזמין מוצרים ושירותים באינטרנט, ולשלם עליהם בקופה בחנות נוחות. Konbini משתמשת במספר אסמכתה ייחודי לזיהוי העסקה. הלקוחות משתמשים במספר האסמכתה הזה כדי להדפיס שובר שבאמצעותו הם ישלמו בחנות.

Boleto Bancário הוא אחד מאמצעי התשלום הבולטים ביותר בברזיל. המילה 'boleto' פירושה 'כרטיס'. הלקוח יכול להדפיס שובר תשלום ולשלם אותו בכספומט, בסניף בנק כלשהו, בדואר, בתחנות לוטו ובחנויות סופרמרקט מסוימות. לחלופין, הלקוח יכול לשלם בהעברה בנקאית דרך שירותי הבנקאות המקוונת של הבנק שלו.