Conceptos básicos sobre las distintas opciones de pago para tus clientes

Asegúrate de ofrecer las formas de pago más adecuadas para tu mercado.

Conceptos básicos sobre las distintas opciones de pago para tus clientes

1 Descripción general

El desafío

A la hora de completar sus compras, son cada vez más los consumidores que eligen formas de pago alternativas, como las transferencias bancarias en línea, las billeteras móviles o las opciones de pago basadas en dinero en efectivo. En muchos países, las formas de pago alternativas representan una proporción mayor del crecimiento del comercio electrónico en comparación con las tarjetas de crédito. Estas nuevas opciones ofrecen a los usuarios un método rápido y seguro de realizar sus pagos. Además, son una alternativa muy interesante para los consumidores que no disponen de una cuenta bancaria.

El objetivo

Asegurarse de que tu empresa cuente con las formas de pago adecuadas para tus clientes mediante el ofrecimiento de formas de pago tradicionales y no tradicionales.

El modo en que los consumidores realizan pagos cambió

Ahora, tus clientes disponen de más opciones que nunca para realizar pagos. Millones de personas utilizan los pagos electrónicos como su método principal y muchos de ellos lo hacen a través de sus dispositivos móviles. Los avances de la tecnología lograron que los clientes acepten cada vez más las innovaciones, aunque también los volvieron más exigentes respecto de sus comerciantes.

Si deseas estar listo para tus clientes independientemente del lugar del mundo donde se encuentren, debes adaptar tu sitio con el fin de ofrecer las opciones de pago más adecuadas para ellos.

2 Una revolución en las formas de pago

El modo en que tus clientes pagan sus productos y sus servicios cambió rápidamente en los últimos años.

Hay tres tendencias principales que afectan el modo en que los clientes realizan pagos en todo el mundo:

Smartphones y dispositivos móviles conectados a Internet

Estos dispositivos revolucionaron el modo en que los usuarios realizan pagos electrónicos. Se proyecta que la cantidad de personas que acceden a servicios en Internet a través de sus dispositivos móviles alcanzará los 3 mil millones en 2020.1 Esto representa el 65% de la población adulta de todo el mundo.

Además, se espera que, para el año 2020, el 80% de todos los usuarios de Internet se conecten a esta red mediante dispositivos móviles2 y que el 58% de estos dispositivos sean smartphones.3 La gran cantidad de funciones que estos dispositivos ofrecen abrieron el camino hacia el uso de nuevas formas de pago y revolucionaron los pagos electrónicos.

Entre las funciones de los smartphones que facilitaron este cambio, se incluyen las siguientes:

  • Procesadores eficaces
  • Memorias de gran capacidad
  • Cámaras
  • Escáners de códigos de barra
  • Tecnología inalámbrica
  • Redes sociales
  • Plataformas para ofertas y promociones

A todo esto, se le suma una gran cantidad de innovaciones en las tecnologías de acceso a los pagos y de seguridad, las cuales permiten reducir el riesgo de fraude y facilitan las autenticaciones biométricas.

El surgimiento de instituciones no bancarias dedicadas a ofrecer soluciones y servicios de pago

La cantidad de startups dedicadas a la tecnología financiera ("fintech") está creciendo rápidamente. Estas instituciones no tradicionales ofrecen a los consumidores una gran variedad de opciones para realizar pagos por medios electrónicos. Entre estas, se incluyen las billeteras electrónicas, los sistemas de PdV incorporados y los pagos integrados en la aplicación.

Los clientes esperan soluciones de pago instantáneas y de una sola acción

Las necesidades de los clientes evolucionan a gran velocidad. Los usuarios esperan que las empresas proporcionen la mejor experiencia de pago posible. Gracias a las tecnologías incorporadas en smartphones y tablets, las personas desean utilizar interfaces de usuario sin fallas que brinden procesos de pago eficaces y sin inconvenientes.

Formas de pago alternativas más importantes

Transferencia bancaria

Las transferencias bancarias permiten que los clientes transfieran dinero a la cuenta bancaria del comerciante para completar una compra. Antes, los fondos se debían transferir mediante una sucursal bancaria a la cuenta del comerciante, quien debía registrar el pago para completar la compra.

El aumento de la popularidad de las operaciones bancarias en línea dio lugar a la creación de una gran cantidad de opciones para realizar transferencias de este tipo. Estas nuevas alternativas le permiten al cliente iniciar la transferencia durante el proceso de pago en el sitio del comerciante y, a su vez, automatizan el registro del pago correspondiente que debe llevar a cabo el comerciante. De este modo, los pedidos se completan más rápido.

Por ejemplo, un grupo de bancos holandeses se asoció para crear iDeal, un medio que facilita la realización de pagos basados en cuentas bancarias para completar las transacciones generadas en el comercio electrónico y el comercio mediante dispositivos móviles. En los Países Bajos, la mayoría de los pagos en línea se realizan por este medio.

Otro ejemplo es SoFort Banking, el sistema que permite realizar transferencias de fondos entre bancos de muchos países de Europa de forma rápida y directa. Con esta forma de pago, los clientes del comercio electrónico pueden realizar sus transferencias internacionales en menos tiempo. Es uno de los métodos más populares para transferir dinero en Alemania.

Débitos directos

Los débitos directos permiten que los comerciantes cobren los pagos directamente desde las cuentas bancarias de sus clientes. En esta forma de pago, no se involucra ninguna red de tarjetas, ya que toda la interacción se produce entre los bancos.

El Débito directo de la SEPA es un excelente ejemplo. Este sistema de débito directo que opera en todo Europa permite que los comerciantes cobren los pagos denominados en Euros de las cuentas pertenecientes a los usuarios de los 34 países de la SEPA, entre los que se incluye al Reino Unido.

Otro ejemplo de una red de débito directo es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Esta es una red electrónica para la realización de transacciones financieras en Estados Unidos. La ACH procesa grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes.

Esquemas de tarjetas de crédito locales

Muchos países tienen sus propios esquemas de tarjetas de crédito locales, los cuales suelen ser una alternativa a las principales marcas de tarjetas de crédito.

En 2015, UnionPay se había convertido en el mayor proveedor de tarjetas de pago del mundo, con más de 5 mil millones de tarjetas emitidas que llevaban su logotipo.4

Las tarjetas de UnionPay se pueden utilizar en 141 países y regiones de todo el mundo. Es la tercera red de pagos más importante por su valor de transacciones procesadas después de Visa y MasterCard. Algunas tarjetas de crédito de UnionPay también están afiliadas a American Express, MasterCard o Visa y se pueden utilizar en el extranjero como tales.

Elo es una marca local de tarjetas de Brasil. La marca Elo permite realizar transacciones con tarjetas de crédito, débito y prepagas. Hasta el momento, se han emitido más de 80 millones de tarjetas Elo. La tarjeta de crédito Elo ofrece pagos en cuotas, los cuales permiten que los compradores distribuyan los pagos de sus compras en línea a lo largo de un período de tiempo determinado.

Billeteras electrónicas

Las billeteras electrónicas permiten que los usuarios almacenen los números de varias tarjetas de crédito y cuentas bancarias en un entorno seguro.5 Algunas billeteras digitales funcionan mediante aplicaciones para smartphones. Cuando visitan un centro comercial, los usuarios de este método de pago pueden realizar pagos instantáneos en una máquina registradora compatible de un punto de venta adherido con solo presionar la pantalla de su celular. También pueden utilizar sus billeteras electrónicas para completar compras en línea. Todos los datos se encuentran encriptados, lo cual brinda más seguridad a los consumidores que una billetera tradicional. Además, la billetera electrónica permite a los comerciantes ofrecer promociones, cupones y actualizaciones oportunas a sus clientes.

PayPal es uno de los servicios de pago por Internet más grandes del mundo. Actualmente, opera en 202 mercados y tiene más de 200 millones de cuentas activas. Desde julio de 2017, PayPal permite a sus clientes enviar, recibir y guardar fondos en 25 monedas.

Además, PayPal permite a sus usuarios realizar pagos de forma más rápida, ya que no necesitan volver a ingresar sus datos en cada compra.

Android Pay permite que los usuarios realicen pagos en sus teléfonos y es compatible con miles de millones de puntos de pago sin contacto alrededor del mundo. Además, es fácil de configurar y permite realizar pagos integrados en la aplicación. Esto significa que los consumidores no necesitan ingresar sus datos cada vez que realizan un pago por este medio.

Pospago

La opción de pospago permite que los clientes paguen los productos o los servicios que adquieren en línea posteriormente en una sucursal o negocio afiliados. Debido al tiempo que transcurre entre la transacción inicial y el pago, esta forma de pago no es apta para todas las compras en línea. No obstante, esta opción ofrece una forma de pago basada en dinero en efectivo, lo cual representa un beneficio para sus clientes en línea.

Konbini ("minimercado", en japonés) ofrece a los clientes la posibilidad de pedir productos y servicios en línea y efectuar el pago correspondiente en el mostrador de un negocio físico. Konbini utiliza un número de referencia único para identificar cada transacción. Con esta referencia, los clientes imprimen un cupón que les permite realizar el pago en la tienda. Boleto Bancário es una de las formas de pago más importantes de Brasil. La palabra "boleto" significa "ticket". Para utilizar este método, el cliente debe imprimir un talón de pago y realizar el pago correspondiente en cajeros automáticos, sucursales de cualquier banco, oficinas de correos, agencias de lotería y algunos supermercados. Como alternativa, el cliente puede realizar una transferencia bancaria desde su banca en línea.


  1. BCG & Google, Digital Payments 2020: The Making of a USD 500,000 millones ecosystem in India (El camino hacia la creación de un ecosistema de $500 millones en la India) 

  2. eCommerce Payment Monitor 1st half 2015 (Control de pagos de comercio electrónico durante la primera mitad de 2015) 

  3. Ingenico Payment Services 2014 report (Informe de servicios de pago de Ingenico de 2014) 

  4. Creditcards.com 

  5. HowStuffWorks, How Digital Wallets Work (Cómo funcionan las billeteras digitales)