Conceptos básicos sobre las distintas opciones de pago para tus clientes

Asegúrate de ofrecer varias formas de pago a tus clientes

1 Descripción general

El desafío

A la hora de completar sus compras, son cada vez más los consumidores que eligen formas de pago alternativas, como las transferencias bancarias en línea, las billeteras móviles o las opciones de pago basadas en dinero en efectivo. En muchos países, las formas de pago alternativas representan una proporción mayor del crecimiento del comercio electrónico en comparación con las tarjetas de crédito. Estas nuevas opciones ofrecen a las personas opciones seguras y rápidas para realizar sus pagos. Además, son una alternativa muy interesante para los consumidores que no disponen de una cuenta bancaria.

Tu objetivo

Asegurarte de que tu empresa cuente con las formas de pago adecuadas para tus clientes. Para ello, ofrece formas de pago tanto tradicionales como alternativas.

La manera en que los consumidores pagan cambió

Ahora, los clientes cuentan con más maneras de pagar que nunca antes. Para millones de personas, los instrumentos electrónicos son una de las principales opciones de pago, y muchos consumidores realizan compras con sus dispositivos móviles. Los avances de la tecnología lograron que los clientes acepten cada vez más las innovaciones, aunque también los volvieron más exigentes respecto de sus comerciantes.

Si deseas estar listo para tus clientes independientemente del lugar del mundo en el que se encuentren, debes adaptar tu sitio con el fin de ofrecer las opciones de pago más adecuadas para ellos.

2 Una revolución en las opciones de pago

El modo en que tus clientes pagan sus productos y servicios cambió rápidamente en los últimos años.

Existen tres tendencias principales que afectan la manera en que los clientes realizan pagos en todo el mundo:

Smartphones y el uso de Internet en dispositivos móviles

Estos elementos revolucionaron la manera en que las personas realizan pagos electrónicos. Para el año 2020, se espera que la cantidad de personas que acceden a los servicios de Internet por medio de sus dispositivos móviles llegue a 3 mil millones.1 Esta cifra representa el 65% de la población adulta del mundo.

Para ese mismo año, se espera que el 80% de todos los usuarios de Internet accedan a la red mediante dispositivos móviles,2 de los cuales el 58% serán smartphones.3 La amplia gama de funciones que tienen estos dispositivos abrió el camino hacia el uso de nuevas formas de pago y revolucionó los pagos electrónicos.

Entre estas funciones se encuentran las siguientes:

  • Procesadores potentes
  • Memoria de gran capacidad
  • Cámaras
  • Escáneres de códigos de barras
  • Codificación geográfica de GPS
  • Tecnología inalámbrica
  • Redes sociales
  • Plataformas de ofertas y descuentos

Sumado a lo anterior, existe una gran cantidad de innovaciones en lo que respecta a las tecnologías de seguridad y el acceso vinculado a los medios de pago, como la disminución de operaciones fraudulentas y las autenticaciones biométricas.

El surgimiento de instituciones no bancarias dedicadas a ofrecer soluciones y servicios de pago

La cantidad de startups dedicadas a la tecnología financiera ("fintech") está creciendo rápidamente. Estas instituciones no tradicionales ofrecen a los consumidores una gran variedad de opciones para realizar pagos por medios electrónicos. Entre estas, se incluyen las billeteras electrónicas, los sistemas de PdV incorporados y los pagos integrados en la aplicación.

Los clientes esperan opciones de pago instantáneas y al alcance de un solo botón

Las necesidades de los clientes están evolucionando rápidamente. Los usuarios esperan que las empresas proporcionen la mejor experiencia de pago posible. Gracias a las tecnologías incorporadas en smartphones y tablets, las personas desean utilizar interfaces de usuario sin fallas que brinden procesos de pago eficientes y sin inconvenientes.

Formas de pago alternativas más importantes

Transferencia bancaria

Con las transferencias bancarias, los clientes pueden transferir dinero a la cuenta bancaria del comerciante para completar una compra. Antes, los fondos se debían transferir en una sucursal bancaria a la cuenta del comerciante, quien luego tenía que identificar qué pago correspondía a cada pedido antes de realizar el envío.

El aumento de la popularidad de la banca en línea dio lugar a la creación de una gran cantidad de opciones para realizar transferencias bancarias. Estas nuevas alternativas le permiten al cliente iniciar la transferencia durante el proceso de pago en el sitio del comerciante y, a su vez, automatizan el registro del pago correspondiente que debe llevar a cabo el comerciante. De este modo, los pedidos se completan más rápido.

Por ejemplo, un grupo de bancos holandeses crearon iDeal, un medio que facilita la realización de pagos basados en cuentas bancarias para completar las transacciones generadas en el comercio electrónico y mediante dispositivos móviles. En los Países Bajos, la mayoría de los pagos en línea se realizan por este medio.

Otro ejemplo es SoFort Banking, el sistema que permite realizar transferencias de fondos entre bancos de muchos países de Europa de forma rápida y directa. Con esta forma de pago, los clientes del comercio electrónico pueden realizar sus transferencias internacionales en menos tiempo. Es uno de los métodos más populares para transferir dinero en Alemania.

Débitos directos

Con los débitos directos, los comerciantes pueden cobrar los pagos directamente de las cuentas bancarias de sus clientes. En esta forma de pago, no se involucra ninguna red de tarjetas, ya que toda la interacción se produce entre los bancos.

El Débito directo de la Zona Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area, SEPA) es un excelente ejemplo. Este es un sistema de débito directo que opera en toda Europa, mediante el cual los comerciantes pueden cobrar los pagos denominados en euros de las cuentas pertenecientes a los usuarios de los 34 países de la SEPA y territorios asociados, incluido el Reino Unido.

Otro ejemplo de una red de débito directo es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Esta es una red electrónica para la realización de transacciones financieras en Estados Unidos. La ACH procesa grandes volúmenes de transacciones de crédito y débito en lotes.

Esquemas de tarjetas de crédito locales

Muchos países tienen sus propios esquemas de tarjetas de crédito locales, los cuales suelen ser una alternativa a las principales marcas de tarjetas de crédito.

En 2015, UnionPay se había convertido en el mayor proveedor de tarjetas de pago del mundo, con más de 5 mil millones de tarjetas emitidas que llevaban su logotipo.4

Las tarjetas de UnionPay se pueden usar en 141 países y regiones del mundo. Es la tercera red de pagos más importante por su valor de transacciones procesadas, después de Visa y MasterCard. Algunas tarjetas de crédito de UnionPay también están afiliadas a American Express, MasterCard o Visa, y se pueden utilizar en el extranjero como tales.

Elo es una marca local de tarjetas de Brasil. La marca Elo permite realizar transacciones con tarjetas de crédito, débito y de prepago. Hasta el momento, se han emitido más de 80 millones de tarjetas Elo. La tarjeta de crédito Elo ofrece pagos en cuotas, los cuales permiten que los compradores dividan los pagos de sus compras en línea en un período determinado.

Billeteras electrónicas

Con las billeteras electrónicas, las personas pueden almacenar los números de varias tarjetas de crédito y cuentas bancarias en un entorno seguro.5 Algunas funcionan mediante aplicaciones para smartphones. Cuando visitan un centro comercial, los clientes pueden realizar pagos instantáneos con solo acercar su teléfono a una máquina registradora compatible. También pueden utilizar sus billeteras electrónicas para realizar compras en línea. Todos los datos se encuentran encriptados, lo cual brinda más seguridad a los consumidores que una billetera tradicional. Además, la billetera electrónica permite a los comerciantes ofrecer promociones, cupones y actualizaciones oportunas a sus clientes.

PayPal es uno de los servicios de pago por Internet más grandes del mundo. Actualmente, opera en 202 mercados y tiene más de 200 millones de cuentas activas. Desde julio de 2017, PayPal permite a sus clientes enviar, recibir y guardar fondos en 25 monedas.

Además, PayPal permite a sus usuarios realizar pagos de forma más rápida, ya que no necesitan volver a ingresar sus datos en cada compra.

Android Pay permite que los usuarios realicen pagos en sus teléfonos y es compatible con cientos de miles de puntos de pago sin contacto alrededor del mundo. Además, es fácil de configurar y permite realizar pagos integrados en la aplicación. Esto significa que los consumidores no necesitan ingresar sus datos cada vez que realizan un pago por este medio.

Pospago

Con las opciones de pospago, los clientes pueden adquirir productos o servicios en línea y pagarlos posteriormente en un negocio o tienda afiliados. Debido al tiempo que transcurre entre la transacción inicial y el pago, esta forma de pago no es apta para todas las compras en línea. No obstante, esta opción ofrece una forma de pago basada en dinero en efectivo, lo cual representa un beneficio para sus clientes en línea.

Konbini ("minimercado", en japonés) ofrece a los clientes la posibilidad de pedir productos y servicios en línea y efectuar el pago correspondiente en el mostrador de un negocio físico. Konbini utiliza un número de referencia único para identificar cada transacción. Con esta referencia, los clientes imprimen un cupón que les permite realizar el pago en la tienda. Boleto Bancário es una de las formas de pago más importantes de Brasil. La palabra "boleto" significa "ticket". Para utilizar este método, el cliente debe imprimir un talón de pago y realizar el pago correspondiente en cajeros automáticos, sucursales de cualquier banco, oficinas de correos, agencias de lotería y algunos supermercados. Como alternativa, el cliente puede pagar mediante una transferencia bancaria desde su banca en línea.



  1. BCG & Google, Digital Payments 2020: The Making of a $500 billion ecosystem in India (El camino hacia un ecosistema de USD 500 mil millones en la India) 

  2. eCommerce Payment Monitor 1st half 2015 (Control de pagos de comercio electrónico durante la primera mitad de 2015) 

  3. Ingenico Payment Services 2014 report (Informe de servicios de pago de Ingenico de 2014) 

  4. Creditcards.com 

  5. HowStuffWorks, How Digital Wallets Work (Cómo funcionan las billeteras digitales)